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保险理财

人们对于保险的概念一般是一种保障机制,但是从财富的规划上来讲,保险也可作为一种理财产品来增加财富值。与任何投资一样,保险理财需要进行合理的规划以及要承受不同程度的风险。现在,安心贷小编就为大家介绍一下保险理财的经验、技巧,希望对投保人有一定的帮助。

一、主要种类

1、分红保险

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上,分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时,投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证保户的基本保障。

2、投资连结险

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

3、万能寿险

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处,但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况,对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态,让有限的资金发挥出最大的作用。

二、主要特点

(一)分红保险特点

1、分红型人寿保险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比,分红型产品仅增加了分红功能。

2、在红利领取方式方面,保险公司可以为投保人提供多种选择,如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。

3、分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险,同时加上意外伤害意外医疗,以及重疾。

(二)投资连结险特点

1、交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

2、灵活性高,账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向,投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

3、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来。

(三)万能险特点

1、由于万能险要收取初始费用,首年是保费的50%,因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点;

2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长,60岁开始飞速增长,因此35岁以后买万能险不会有什么收益;如果你是长寿星,60岁后必须隔几年补交一次保费,才能维持保单有效;

3、保险的强项在于保障,理财是软肋,理财险种基本赶不上5年期银行存款(至少25年内绝对如此)。

三、选购保险理财产品注意事项

其一,慎选保险公司

首先要了解保险公司的基本情况,特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。在考察保险公司的整体规模时主要考察的是保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、服务网络是否便捷。其次是了解保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。偿付能力是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力,即在保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时,保险公司是否有足够的资金进行理赔。

其二,慎选保险代理人

要检查其是否持有合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书,也可以通过各地的保监局网站核实其身份。并要考察保险代理人的综合情况,一般可以通过保险代理人的自我介绍,了解他的从业经历和工作业绩,也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。

其三,仔细阅读保险理财规划书

保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案,建议购买之前最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性,当面向保险代理人提出问题并由他解答。

其四,仔细阅读保险条款

每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的,每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。所有的保险产品在推向市场开始销售之前,其条款都是要到保监委备案审核的,没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的,对于语焉不详的保险条款我们就要小心了。

其五,如实、认真填写投保单

《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。

其六,必须亲自签字

在填写完投保单后,投保人和被保险人一定不要忘记在投保单上亲自签字或盖章,如果被保险人是未成年人,则一定要由其法定监护人代签,否则合同为无效合同。

其七,索取缴费收据

如果我们在购买保险时选择的是现金缴费而不是银行转账,应注意一定要向代理人索取保险公司出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。为确保投保的权益,最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。

其八,索取保单并认真审查保单内容

我们在收到保险单后,要认真审核投保人和被保险人的姓名、保险金额、保险生效期、保险期限、年缴保费、缴费期限、责任免除、保险合同等,发现错漏之处,必须马上要求保险代理人持保单到保险公司进行更正。若确认保单无误,则在清单回执上签字认可,并交代理人带回公司备案,以确保我们的权益。

其九,认清保险理财产品和P2P产品

保险理财产品由于兼具保险与理财的功能,年化收益率普遍只有4%-5%,即使是风险较高的投连险,收益一般也只在6%左右;而P2P产品年化收益率平均在15%-16%之间,相差四五倍之多。收益过高,显然不是保险产品。购买了保险理财产品的投资者一定要擦亮双眼,提高警惕,切不可被销售人员的高收益承诺所蒙蔽。

其十,购买保险理财后,不要轻易“退保”

我们在防范销售人员恶意以高收益引诱“退保”的同时,也要意识到中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下,中途“退保”的话,保险公司是按保单“现金价值”退还保费,有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。

保险可以作为一种实实在在的理财工具,因此,大家不要把它当做可有可无的花费。现在很多人为自己的身体上的某个部位购买保险,保险金额动不动就是百万、千万。普通人虽然没有闲钱保险这个,但是保险理财还是可以的,不过在选购产品的时候需了解其风险性以及需根据自身的情况来决定是否购买。

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