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指数基金定投,养老投资的好办法

时间:2016/4/8 11:24:38阅读数:0作者:网络

人生中的不同阶段里,居民面临着不同的理财需求和投资目标,其中最重要的一部分是养老投资。从20-30岁起,我们每个投资者都要面对和考虑养老投资。为了能够在退休后继续体面、舒适的生活,享受无忧无虑的晚年时光,这就需要未雨绸缪,尽早开始养老规划和投资。

首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示,改革后的社保替代率设计为58.5%,然而由于社保基金收益率较低,直接导致由社保提供的退休金的替代率在逐年下降。未来,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。今天小编和大家聊一聊,养老规划的方法有哪些?

一、养老投资前的问题思考

养老投资与其他阶段性的理财需求不同,是一个长期规划,因此越早开始越好。如果我们是上班族,并且没有足够的精力专注投资,那么在开始投资前,不妨先思考几个问题,将有助于进行合理的养老投资。

1、养老规划的年龄?根据年度《世界卫生统计报告》,目前全球人口平均寿命为71岁,其中女性73岁、男性68岁。而这一数据与1990年出生婴儿的预期寿命相比,都各增长了6岁。中国在此次报告中的人口平均寿命为:男性74岁,女性77岁。社会医疗条件越来越好,人均寿命一直在上升,我们做养老规划时,不妨将寿命预计久些,假定100岁。

2、退休的生活时光有多久?很多投资者都想要尽早退休,不再为工作操劳还有足够的收入,尽情投入自己喜欢做的事情。假定60岁退休,那么 100-60=40年,退休后40年的生活时光很诱人,然而也表示要承担的退休成本很多。

3、退休后的消费水平?一般情况下,在退休后社交费用、房车等大额费用会减少,但医疗费可能增多,因此维持较好的消费水平是需要提前规划的。假设吃住、医疗、购物等费用每月成本为5000元,那么每年平均消费6万元。如果再考虑旅行、爱好等支出,消费可能会更多。

因此根据上述信息简单计算,退休后需要的资金为:40×6=240万元,如果再考虑通货膨胀和其他支出,资金需求会更多。假设每年3%的通货膨胀率,24年后通胀将240减少掉近一半,实际购买力将只要120万元。通过简单计算发现,养老投资是需要尽早开始,更需要选择合适的投资工具。

二、养老规划时的工具选择

1.传统的养老理财工具:银行存款、银行理财产品、社会养老保险等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀。银行理财产品收益近年来持续下降。社会养老保险保障水平较低,只能满足人们最基本的生活需求,保障程度较弱,仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验很难再满足我们现在的养老需求。

2.常用养老理财工具:股票、债券、基金和商业保险等。随着金融产品的创新和丰富,养老规划可以选择更多的理财工具。

首先股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀,以美国为例,上世纪一百年间,美国的年平均通货膨胀率为3.2%,股票和债券投资的年平均收益率达到了10.1%和4.8%。但是个人投资者在进行股票投资和债券投资方面,由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素,与机构投资者相比往往不具备优势。

其次,基金投资的风险收益视品种而定,股票型、债券型、货币市场基金等,风险收益各不相同。可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种,采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来,轻松享受财富增值的乐趣。

再次,商业养老保险是社会养老保险的补充,品种多,缴费水平比社会养老保险高,相应保障水平也高。但风险收益水平一般,流动性一般,退保成本较高。

此外,适合养老理财的品种还有黄金投资房产投资和收藏品投资等,依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定。

三、养老投资的建议:基金股指定投

养老规划的建议:

1、结合自身需求,风险收益匹配:养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多,建议多征求专业建议。以自身需求为中心选择风险收益匹配的产品。对于收入稳定的普通投资者,风险偏好较低,而基金定投的投资成本低(100元起),而且资金是按期投入的,最大限度地分散了风险。并且,从长期来看收益并不比一次性大额投资低。基金定投是可以用相对小额的闲置金钱来投资,可以强制储蓄,不引起资金负担,还可以积少成多,满足未来大额消费需求。因此,基金定投是非常不错的养老投资方式。

2、兼顾长期收益和流动性需要:养老规划是一项长期的理财规划,理财工具选择上要重视长期收益。如果定投股票型基金,考虑到5年甚至10年以上基金经历更换可能带来一定程度的风险。因此,建议定投指数型基金,提高养老资产的流动性和收益性。

指数型基金是以指数成分股为投资对象,属于被动式投资,长期来看受基金经理更换影响非常小。例如南方中证500(160119)是集合沪深300以外的市值高流动性好的500只股票,具有覆盖中小盘、成长性高的特征,其中多为蓝筹成长股和细分行业的龙头股,颇受投资者青睐,非常适合长期定投,在定投组合中扮演高成长性和高波动性特征。

而且,定投的组合中可包含具有互补性质的不同经济体股指基金,综合配置相关性较弱指数更能起到分散风险的良好效果。比如定投南方中证500(160119)外,同时定投相关性弱的创业板指数基金---南方创业板ETF联接基金(002656)。创业板指数上市以来,在主流指数中,同期涨幅和波动较大。它主要投资新兴成长产业,政策利好、公司盈利能力持续增强,是中国经济增长的重要引擎,发展潜力大。

养老一定要尽早,结合自身需求,参与指数基金定投,兼顾长期收益和流动性需要,组合搭配养老理财其他品种,将有助于退休后过实现一个富裕、有尊严的晚年生活,尽享晚年生活的金色时光。

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