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多啦理财:为什么银行怕挤兑 我们不怕

时间:2016/6/22 16:51:39阅读数:0作者:网络
近日,在刚刚结束的2016陆家嘴论坛上,央行副行长张涛语出惊人:什么是稳定的金融秩序?不是保护金融行业的每一个机构都不失败,都不出任何风险;而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构,要允许它们破产,实现市场的优胜劣汰。 结合2015年颁布的《存款保险条例》,这实际上宣布了一件即将成为事实的事实:允许银行业破产的时代即将到来。 为什么要允许银行破产? 长久以来,中国的银行都是由国家支持和兜底的,银行闯的祸,最后都是国家消化和买单,这导致了一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目,甚至为僵尸国企输血救急,继续推高产能过剩,导致坏账频出,引发潜在的金融风险。而银行们却依旧潇洒,“大而不倒、僵而不死”。 同时,市场上真正需要资金的实体经济、民营经济却融资困难,不得不去借成本更高的小额贷款甚至民间借款,这增加了融资成本,也加重了市场风险。 只有允许银行破产,将一些高坏账率、资不抵债的银行淘汰,才能释放出市场活力,将有限的金融资源让位给具有创新意识的银行,才能实现优胜劣汰。 只有允许银行破产,银行才会从利润角度出发,更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业,一些发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款,这真正有助于的实体经济的发展。 银行破产,储户存款怎么办? 银行破产带来的存款兑付问题,由存款保险制度来解决。2015年3月31日国务院公布了《存款保险条例》,并已于2015年5月1日起正式施行。《条例》规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。 即一旦银行破产,储户存款将由存款保险机构赔偿,但储户在单个银行的存款,最大赔付额度将是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。这一限额高于世界多数国家的保障水平,能为我国99.63%的存款人提供全额保护。 如果存款高于50万,可分别存于不同银行,只要每家银行不高于50万即可保障存款不会因银行破产而受到损失。此外,多渠道地配置资产也十分必要,比如房产、股票、黄金白银、期货等,当然,也包括互联网金融平台。 “近年来,随着互联网金融的蓬勃发展,互联网金融平台由于其相对高收益、操作便捷、门槛低、流动性好等特点,受到越来越多投资者的青睐和追捧,成为资产配置的重要渠道之一。”一家新兴的互联网金融平台——多啦理财(www.dolabank.com)——的负责人夏何莲这样说。 此外,还需要注意的是,保险公司会对银行存款进行赔付,但不会对银行理财产品和银行代售的其他理财产品进行赔付。 为什么银行怕挤兑? 经营不善,坏账率高是导致银行破产的核心原因,但往往压倒银行的最后一根稻草却是信用崩溃后带来的挤兑。 但即使是经营有道,业绩优秀的银行,也害怕挤兑。在挤兑面前,银行人人平等,如果处理不好,不能即时挽回信用,再有实力的银行也难免破产。 这是由银行重复放贷的机制决定的。银行里只要有钱,就会想办法将它贷出去创造收益,虽然这个钱可能是刚从银行出去后再进来的。100元钱现金,在“货币乘数”的作用下,往往可以创造出数倍于100元的贷款。 “存款准备金”银行为保证客户提取存款而缴存在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是“存款准备金率”。 “货币乘数”则是银行能对基础货币产生的扩张倍数。 假设“存款准备金率”是20%,我们来计算一下,在“货币乘数”的作用下,100元能产生多大的能量: 结论: 1、极限情况下,100元现金,能创造出500元存款,400元贷款; 2、如果发生挤兑,银行只有100元(准备金),无法兑付500元存款,除非400元贷款能立即收回来。 这就是银行经不起挤兑的根本原因,“如果同时要取出全部存款,贷款量就必须按照乘数效应递减,就需要短时间内收回全部放出去的贷款,这显然不太可能。”多啦理财的负债人夏何莲继续说道:“由于不存在货币乘数效应,互联网金融平台在这方面有着天然优势,只要平台做的都是真实业务,每一笔资金对应一笔贷款,互联网金融平台是不怕挤兑的。” 据悉,多啦理财是一家专注于消费金融业务的互联网金融平台,其一面对接有投资需求的投资人,一面对接其深度战略合作伙伴——佰仟金融——提供的消费金融业务,成为借款人和投资人的信息中介,对其进行撮合,使双方各取所需。同时,其所有资产都是来自于佰仟金融的真实消费金融借款业务,投资人的每一笔资金都对应一笔借款,不存在“货币乘数”,因此,不怕挤兑。
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