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不要以为购买银行理财产品就安全

时间:2016/12/29 10:40:46阅读数:256作者:未知

  不少人对银行理财产品的印象就是“风险低,收益高”,认为在银行买理财,是再安全不过的事情了。其实银行理财存诸多陷阱。

  很多消费者对银行理财产品的印象就是“风险低,收益高”,认为在银行买理财,是再安全不过的事情了。

  真的是这样吗?某市市场监管管理局发布消费警示,提醒消费者小心落入五大银行理财陷阱。

  陷阱一:预期收益代替实际收益。用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益,因此,高收益也成为了银行宣传理财产品,吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户,银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益,不少工作人员在给客户讲解时,也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益,令客户对收益产生心理预期,把预期收益当作是实际收益。而实际情况是,有很多结构型理财产品都没有达到预期收益,有的甚至本金都亏损。

  陷阱二:偷梁换柱,理财产品变身保险。据统计,有30%的用户在购买理财产品时被误导,把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品,而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品,用户在银行内很容易被“忽悠”,稀里糊涂的就买了保险。

  市场监管部门提醒:用户买理财产品时一定要注意产品认购书上,写的是理财产品还是保险。如果被告知想要购买的理财产品已售完,而工作人员又推荐了另一款产品时,用户就需要小心了,这个时候是最容易被销售人员 “忽悠”,错把保险当成理财产品。

  陷阱三:延长募集期,导致收益缩水。理财产品在发售时都会有募集期,时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里,用户的资金是没有收益的,最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说,募集期越长,实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%,时间为30天,募集期为5天,如果用户在募集期的第一天就购买该产品,那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%,明显低于6%的预期收益率。

  市场监管部门提醒:由于理财产品都有额度限制,不少用户为了抢额度,往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内,资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息,这就会导致用户的收益被摊薄,所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。

  陷阱四:“霸王条款”赚取超额收益。在理财产品的说明书中,有些条款明显偏向银行。如,某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定 “超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。也就是说,如果某产品的预期收益率为8%,但最后的实际收益率为10%,那么多出的2%就归银行所有。

  市场监管部门提醒:浮动收益型理财产品如果发生亏损,需要用户自己承担风险,但是产生的超额收益却归银行。用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。

  陷阱五:避重就轻,信息披露不完整。银行工作人员在推销理财产品时,往往只强调收益,刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语,普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息,产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。消费者在投资前务必要看清事实,保持理性,谨慎投资。

  另外,消费者还要看清相关理财产品合同条款。在银行售卖的理财产品,也有可能是投资公司的理财产品。这类理财产品合同上也会印有银行的标志,但合同与银行无关。

  市场监管部门提醒:凡是银行自主发行的理财产品,均具有惟一的产品编码,消费者可依据该编码在相关部门查询到产品信息。凡无法在公示代销清单查询到的产品,均非银行正规产品,应予高度警惕。

  不是所有银行理财产品都是低风险

  虽然银行理财产品有银监管的控制,但也并不是所有银行理财产品都具有低风险的特征,这其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品就属于风险不容易掌握、需要一定理财经验和知识支撑的理财产品,它们通常具有投资收益高、风险高的特点,建议大家谨慎选择这类理财产品的。

  【案例一】理财产品爆雷投资人巨亏打上门

  多名南京市民投诉称在南京银行理财经理的推荐下,他们购买了一款新推出的“低风险稳健型产品”。当初南京银行的理财经理在销售这款产品时,曾口头“承诺”过这款产品“半年绝对回报13%”。近日该产品即将到期兑现,他们却面临着15%左右的亏损!

  【案例二】虚构“内部高息理财产品” 宁波银行跑单员诈骗1600万

  “内部高息理财产品”、“高利转贷业务”这样名目的理财渠道,从在银行工作的亲朋好友口中说出来,你信不信?  大多数人的防御心理恐怕都要解除一大半。宁波银行的一名跑单员正是利用这种心理,在她的亲朋好友中诈骗了1600多万元。这名跑单员被宁波市中级人民法院判处有期徒刑14年,并处罚金170万元,同时还要退赔受害人的损失。

  【案例三】买理财亏损 产品到期却被告知“非本行产品”

  2015年9月中旬,不少投资人曾去光大银行真新支行“讨说法”。他们说自己在2013年九、十月间,在这家网点理财经理的推荐下,购买了一款收益率高达11%的理财产品,利息按季度支付,可他们发现,从去年9月起,利息就没有到账过。产品到期了,他们又被告知,本金都没了,有人损失高达几百万。

  【案例四】不是所有理财产品都都能做到刚性兑付

  平安银行北京朝阳门支行销售的一款名为“同富爱晚”的理财产品到期无法兑付,投资人维权无门。据不完全统计,共有31人购买了该理财产品,其中未兑付金额共计4131.25万元,单个投资人所涉金额少则五六十万元,多则五六百万元。四千多万元,相较于之前很多银行爆出的数亿,甚至数十亿的违约案件,涉事金额并不算太大。但是也给所有的投资人敲了一个警钟,银行理财未必就一定安全,也不能都实现刚性兑付。

  投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要

  监管落地之后,行业的洗牌还会持续一段时间,对于抗风险能力较小的平台经营的风险依然比较大,而且行业资金、用户、资源慢慢向合规平台,强实力平台靠拢,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资,监管到位后,正是认真观察、捡漏的时候。

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