互联网金融行业即将迎来一个全新阶段 将向B2B进化

2017年02月16日 阅读:1189 来源:新闻晨报

 随着整个互联网金融行业的整治工作暂时结束,也即将迎来全新的阶段,是在激烈中浴火重生还是沉沦堕落?时间会给出我们满意的答案。下面安心贷小编就带着大家来了解一下。

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互联网金融既有互联网的属性,又有金融的属性,由于在中国金融业的开放较晚,因此由互联网行业发展的前车之鉴,我们可以推演下一阶段互联网金融的趋势。

退潮的必然

如同电子商务中B2C和O2O 模式的创业热潮经历了兴起——鼎盛——退潮,互联网金融也同样经历了这一过程。

不过由于金融是非竞争性行业,与B2C和O2O不同,互联网金融的退潮不仅仅是因为市场竞争,政府监管更是加速了这一大浪淘沙的过程——尤其是网贷行业,去年有相当数量的网贷平台是主动停业而非跑路或经营不善关闭,就证明了这一点。

而在政策的各项监管中,“网贷限额”的杀伤力较大,直接将网贷企业挤出了个人20万元和企业100万元的市场,具体一点来说,就是房贷和大部分企业贷款的市场,迫使一些采用“大单模式”网贷平台向车贷、消费贷、现金贷等小额信贷服务转型。

这些小额资产也要求网贷平台不断提升自身的效率和互联网化程度,实现B2C向B2B的进化。

资金端的B2B进化

从本质上来说,网贷平台做的是次级资产,因此需要投资人有更高的风险意识、风险识别和承受能力,否则就会重蹈美国次级债的覆辙。而目前网贷行业的投资人绝大多数是自然人,被业内视为主力军的小白领,虽然风险承受能力高,但是额度小,而且大多是收益取向“羊毛味”过重,粘性差,维护成本高;中年人和老年人虽然忠诚度较高、投资额度较大,但是风险承受能力较小,刚性兑付压力大。

因此奖金端在未来的趋势将是从自然人为主转变为机构投资者。在国外,Lendingclub的一度80%的资金都来自于机构投资者如银行、养老基金、对冲基金等,在国内陆金所也早就买不少资产包给银行,在网贷合规性解决之后,与机构资金的合作更是成为一些背景较好P2P的选择。融道网·生菜金融就已经正在和一些机构进行洽谈资金合作事宜。

此外,当互联网金融整治结束,合规性已经不再成为投资人的焦点时,网贷平台获得低成本资金的能力也将成为重要的核心竞争力之一,2B业务将决定了网贷平台日后在竞争中所处的地位。

资产端的B2B进化

在获客成本高企的现在,网贷资产端的获客成本不仅远高于其它互联网服务如外卖、团购和打车(有数据显示甚至高达1万元/个),也远高于资金端的2000元/个。这在以往贷款以百万计的房贷和企业贷款时,网贷平台还可以忍受,但如果从事仅为数万元的车贷、消费贷、数千元甚至数百元的现金贷时,这种成本就更是“无法承受之重”。

在车贷这种本地化色彩很重的业务上,网贷平台虽然可以设直营门店揽客,以解决抵押手续和贷后管理问题,但会造成另一种成本和管理难题;消费贷、现金贷虽然可以依靠网贷平台自身来引流,但是自然流量却远远不够,尤其是消费贷包罗万向,需要进行标准化,不能“拉到篮里都是菜”。

去年网贷行业发生的“资产荒”其实并不是缺资产,而是缺乏能够批量获得的、风险可控的资产,而能够批量提供信贷需求的电商平台、连锁消费机构(教育、旅游、医美……)、信用卡发卡机构这样的B,将是网贷资产端合作、合营、甚至并购的主要目标。

风控端的B2B进化

资金端和资产端的B2B进化必然对风控技术和效率提出了更高的要求。由于资产端的细分、以往一个风控部门“眉毛胡子一把抓”的情况已经不会出现,而大数据、自动信审、人工智能、机器学习成为反欺诈、申请网络、核心授信决策、模型建立与优化等“传统风控流程”的新关键词。

正如监管方面对于金融科技Fintech的定位:以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。对于互联网金融企业尤其是网贷企业而言,当资金端和资产端都实现了B2B式合作和外包,企业的核心能力自然就转移到风控上来。如果可以定义某一类资产的风控标准,就可以进行风控能力输出,又何必再去做资金端和资产端这样的苦差事呢?

从资本市场的反应来看,B2C和O2O模式已经很难再让资本产生兴趣,传统的网贷竞争也已经成为红海。在经济不景气的当下,企业也包括网贷平台急需B2B和互联网+服务以提升效率、降低成本,为B2B服务和平台模式提供了有利的市场环境,也为互联网基因强大的网贷企业的转型Fintech、为传统金融机构服务提供了契机——这也是一种积极应对监管的渠道。

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最新评论
  • 159****2017/2/20 12:43:48 17楼

    谢谢楼主分享,已阅读,大家投资快乐

  • zhu****2017/2/19 10:34:59 16楼

    我学习了很有体会收获

  • fen****2017/2/17 17:45:53 15楼

    我学习了很有收获体会。

  • Ax2****2017/2/17 10:41:52 14楼

    感谢楼主的分享,祝各位投资愉快。

  • zhu****2017/2/17 9:59:32 13楼

    又是一个新生事物,继续观察